Kuidas saada parimat oma vajadustele vastavad kodulaenu?

Asukoht, koolide hinnangud, magamistubade arv, õue suurus. Nendele asjadele keskenduvad potentsiaalsed koduomanikud majajahti alustades. Need on väga tähtsad faktorid. Aga veel tähtsam on küsimus:

Kuidas oma kodu eest maksta?

Kodulaenud ei kuulu üks-suurus-sobib-kõigile alla. Need erinevad sõltuvalt oma tüübist nagu fikseeritud või muutuva intressiga laen, laenu tähtajast. Ka laenude intressimäärad ja krediidi kulukuse määrad (APR) on erinevad.

Oma praeguses olukorras parima kodulaenu lahenduse leidmiseks tuleb enne pisut kodutööd teha, rääkida lugupeetavate krediidinõustajate ja laenuandjatega ning järgida järgmisi soovitusi:

1. Fikseeritud või muutuv intress?

Laenudel on kaks põhitüüpi – fikseeritud või muutuva intressiga.

Paljud koduomanikud eelistavad fikseeritud intressiga laenu, mille korral on üks kindlaksmääratud intressimäär, mida tuleb igakuiselt kuni laenu tagasimaksmiseni igakuiselt tasuda. Selle laenu suurimaks eeliseks on kaitse inflatsiooni eest. Kui hüpoteegi määrad tõusevad üles, ei lähe sinu intressimäär sellega kaasa. Samuti ei lange intressimäärad hüpoteegi määrade languse korral. (On ka võimalus oma hüpoteegi refinantseerimiseks, kui selle määrad peaksid tunduvalt langema.)

Paljud laenuandjad pakuvad fikseeritud intressiga laenu 15-ks ja 30-ks aastaks, mõned ka 20-ks aastaks. Mida pikemaks tähtajaks laen võtta, seda väiksem on igakuine makse, sest laenu makstakse tagasi kauem. 30-aastase tähtaja korral tuleb kokkuvõttes siiski rohkem intressi maksta.

15-aastase fikseeritud intressiga laenu korral tuleb iga kuu rohkem maksta, sest laen makstakse tagasi lühema aja jooksul. Teisalt luuakse omakapitali kiiremini ning makstakse kokkuvõttes vähem intresse. Mida lühema tagasimaksmise tähtajaga laen on, seda väiksema intressimääraga see tõenäoliselt on.

Loe rohkem: Mis on kiirlaen?

Muutuva intressimääraga hüpoteeklaenu (ARM) korral muutub intressimäär laenu tagasimaksmise aja jooksul. Selle laenu korral on määratletud, kui tihti intressimäärad muutuda võivad ning sellel on ka “fikseeritud” perioodid, mil intressimäärad üldse ei muutu – tihti 3, 5 või 7 aastat. Selle perioodi järel võivad määrad muutuda. Sellist tüüpi laene peetakse riskantsemaks, sest laenu käigus võivad intressimäärad ja tagasimaksed suureneda. Kui on plaan laenu ainult lühikeseks ajaperioodiks võtta, siis võib see laenutüüp ennast ära tasuda, sest nendel laenudel on enamasti võrreldes fikseeritud intressimääraga laenudega madalamad intressimäärad.

2. Korrasta oma finantsolukorda ja finantsmainet

Isegi enne laenu otsimise algust tuleb vaadata kriitilise pilguga oma finantsolukorrale. Paljud finantseksperdid nõustuvad, et sinu laenu tagasimakse, sisaldades makse ja kindlustust, ei tohiks ületada 30% sinu igakuisest palgast. Jah, sa võid küll vahepeal palgakõrgendust saada, aga seda ei pruugi siiski juhtuda. Sinu laenu tagasimakse peaks olema vastavuses sinu praeguse finantsolukorraga.

Peaksid ka oma finantsmainet kontrollima? Miks? Sest finantsmaine võib olla kõige tähtsam osa parima intressimääraga laenu saamiseks. Enne ideaalse kodu leidmist oma finantsmaine kontrollimine jätab sulle piisavalt aega, et saaksid oma raporteerimise vigu parandada ning oma madalamad hinnangud puhastada. Selleks võib kuluda kuni 90 päeva, seega ära viivita.

3. Otsi mitmeid hinnapakkumisi

Kodulaenu saab võtta nii kommertspangast, laenufirmadest ja krediidiühistutest. Peaksid parima hinna saamiseks küsima hinnapakkumisi mitmelt erinevalt laenuandjalt. Kui sa ei soovi neid ise otsida, siis võid selleks ka maakleri poole pöörduda. Selle asemel, et raha otse laenata, otsivad maaklerid kliendi jaoks sobiva laenuandja. Maakleri kasutamine võimaldab ligipääsu isegi laiemale laenutoodete ja -tingimuste valikule. Maaklerid ei ole kohustatud leidma parimat pakkumist, kui see just lepingus kirjas ei ole ning ta sinu agendina ei tööta. Seetõttu tuleks enne ka mitme erineva maakleriga rääkida, just nagu pankade ja krediidiühistute puhulgi.

Laenamine: Eraettevõtted vs. pangad

Inimesed usuvad stabiilsusesse ning pürgivad selle poole pidevalt. Pangad tegutsevad Eestis juba aastakümneid ja olenemata ajutistest madalseisudest on endiselt laenuvõimelised. Põhjuseid, miks pöördutakse laenu saamiseks esimesena panga poole on mitmeid, alustades lojaalsusest kuni mugavuseni sooritada kõik rahakäsitlus toimingud ühes kohas. Pangad võimaldavad võtta suurmahulisemaid laenusid ja maksta neid tagasi pikema perioodi vältel ning väiksema intressiga. Laenuteenused on laienenud pangasiseselt, kus sõnal laen on tunduvalt laiem mõiste, kui 20.aastat tagasi. Hetkel tegutsevad pangad võimaldavad võtta kodulaenu, hüpoteeklaenu, väikelaenu, tarbelaenu, väikelaenu, arvelduslaenu, õppelaenu ning autolaenu. Panga kaudu on võimalus võtta ka erinevaid järelmakse, asendamaks vana või puuduolev tehnika.

Võimaluste rohkus panga siseselt on üheks põhjuseks, miks suur osa inimesi ei pea vajalikuks pöörduda laenu võtmiseks eraettevõtete poole. Pangas on olemas enamus eraettevõtete poolt pakutavaid laenupakette, välja arvatud kiirlaen, teine asi on muidugi nende teenuste kättesaadavus kõigile soovijatele.Märkimisväärne põhjus, miks eelistatakse pankasid on ettevaatlikus ja erinevate eraomanduses olevate krediidiasutuste rohkus. Pakutakse väga palju erinevaid laenusid ja selleks, et leida soodsaim ja usaldusväärseim laenupakkuja on vaja ennast kurssi viia kõigi turul olevate pakkumistega, mis omakorda võtab väga palju aega. Turule tuleb pidevalt uusi laenusid pakkuvaid eraettevõtteid, samuti neid ka kaobsealt. Konkurents laenumaastikul on tugev, eriti kiirlaenude osas. Üks variant tugevaim eraettevõte laenumaastikul välja selgitada on kindlaks teha, milline nendest ettevõtetest on rohkem aastaid turul suutnud püsida. Näitaja, mis inimesi suures osas kiirlaenude võtmise suhtes negatiivselt meelestab on intressimäär 300-400%, mis paljude arvates on ilmselge liikasu võtmine.

Oluline näitaja pangast laenamisel on inimese stabiilne sissetulek ja maksejõulisuse hindamine, mille eeskirjad on viimastel aastatel karmistunud ja palju laenutaotlusi tagasi lükkavad. Pank annab laenu vaid eelpool mainitud näitajate alusel, mille hindamisprotsess on pikk, samas kui eraettevõttest laenu saamine on tunduvalt lihtsam ning enamus juhtudel ei nõua tagatist ega stabiilse sissetuleku tõendamist. Kiirlaenude kergekäeline võtmine, kui üks ajajärk Eesti finantsmaastikul on nüüdseks läbi, kuna inimesed on oma usalduse sellise laenuettevõtete suhtes kaotanud.

See ei tähenda, et eraettevõtetelt laenu ei võeta. Pankade karmistunud laenupoliitika annab eraettevõtjatele teatud eelise, püüdmaks klientideks inimesi, kellele pank laenu ei väljastanud. Nii palju kui on erinevaid laenuettevõtteid on ka erinevaid kliente, kes pöördub panka, kes otse eraettevõtete poole laenu saamiseks. Igaüks toimib vastaval eelnevale kogemusele ettevõttega ja sõltuvalt antud ajahetke olukorda arvesse võttes. Elus tuleb ette olukordi, kus tehnika üles ütleb või on ootamatu väljaminek, mis lööb segi seni arvetsatud rahaasjad, sellisel juhul pöörduvad inimesed esimesena väikeettevõtete poole kiirlaenu või muude laenude saamiseks, kuna nende teenus on kiire ja mugav, olgu pealegi, et suure juurdehindlusega aga elu on olukordi, kus ootamine on välistatud.

Laenamise plussid ja miinused

Tänapäeva ühiskonnas on laenamine sama loomulik nagu hingamine või söömine. Selge on see, et suuremate ostude nagu kinnisvara või auto seotamiseks omast taskust raha võtta pole just paljudel inimestel. Eesti laenumaastikul on olnud väga erinevaid aegasid, aegasid millal raha on välja laenatud väga kergekäeliselt ja aegasid, kus ka keskmisest kõrgema sissetulekuga inimestele laenusid ei väljastatud. Sellest tulenevalt on välja kujunenud inimeste arusaamad ja turuolukord praegusel finantsteenuste maastikul. Kuna laenu võtmine on tihtipeale väljapääsmatu olukord, siis on turule tekkinud väga palju erinevaid ettevõtteid, kes tegelevad erinevate laenude pakkumisega. Inimesele, kes pole kursis ning ei oska neil ettevõtetel vahet teha võib laenu taotlemine päris keeruliseks ja ohtlikuks osutuda.

Ohtlikuks selles mõttes, et ei anta aru, millistel tingimustel laenu võetakse. Selleks, et olla teadlik võib kasutada ka laenukonsultandi abi, kes seletab pakutavad teenused lahti,sealhulgas teenuse positiivsed ja vähem positiivsed küljed. Pärast seda peaks ka vähem teadlikumal inimesel pilt finantsteenustest selge olema ja otsuse tegemine lihtsam.

Kuigi levinud on ütlus, et võlg on võõra oma, siis on laenamisel ka omad positiivsed küljed.

Kui inimene soovib osta korterit, siis on selge fakt, et kogu summat sissemaksu tegemiseks polegi nii lihtne leida, samas ei taha kinnisvara omanikud järelmaksu võimalust anda, mis on arusaadav, kuna neil on kinnisvara müügist saadava rahaga omad plaanid. Sellisel juhul on võimalus taotleda laenu kinnisvara ostmiseks, mis on otstarbekam, kui ülejäänud elu elamispinda rentida. Laen aitab hädast välja ja annab inimesele võimaluse seotada täiesti oma elamispind ning talitada seal vastavalt oma äranägemisele, andmata kellegile teisele aru oma eluviisidest. Võttes laenu pangast, on olenevalt riskifaktoritest, võimalik kokkuleppida laenu kuumakse ja tagastamistähtaeg. Kui tegu on noorte ning tervete inimestega on võimalik laenu saada väga pikaks ajaks, mis muudab igakuise makse võimalikult väikseks.

Teine tänapäeval väga vajalik tarbeese on auto, ilma milleta elamine ja töötamine võib keeruliseks katsumuseks osutuda. Autolaenud on muutunud väga pandlikuks, võimaldades nii kasutusrenti kui lihtsalt liisingut. Kasutusrendi positiivne külg on võimalus vahetada auto välja uue vastu, kui vana enam ei meeldi, makstes sama summat edasi. Selline toiming on kerge, kiire ning mugav. Samuti on kasutusrendi autodel ettenähtud kasko kindlustus, mis tähendab, et kui autoga peaks midagi juhtuma, traagilisemal kombel näiteks auto ärandatakse, siis on kliendil võimalik maksta, vaid omavastutust kajastav rahasumma ja kindlustus hüvitab auto väärtuse laenuasutusele. Laenamise positiivne külg oleneb paljuski inimesest, on neid, kes laenavad igal eluhetkel ja neid, kes ei tee seda kunagi.

Arvestades elukallidust on laenamine ühiskonna loomulik osa, oluline on vaid kinnipidada reeglitest ja mitte unustada, et tegu on siiski võõra rahaga, mis tuleb ühel päeval tagasi maksta. 2000 aastate alguses oli aeg, kus isegi pangad laenasid astronoomilisi summasid, ilma pikemalt küsimusi esitamata ja soovitasid inimestel laenu võtta. Paljud langesid ka kiusatuse ohvriks ja laenasid ennast lõhki, pikemalt aru pidama, kas ja milleks neil laenu üldse vaja on. Negatiivne külg laenamisel on vähene enese vajaduste analüüs. Tuleks pikemalt arutleda suuremate summade ja kiirlaenude võtmisel. Esimesed õppetunnid kiirlaenudega on juba käes ajast, mis kiirlaenud populaarseks muutusid. Teatud arvule inimestest tundus, et kiirlaene ei peagi tagasi maksma, kuna tagatis puudub, tekkis vastustunde puudumine ja puutumatuse tunne. Selle tulemusena pidid krediidiasutused palju vaeva nägema, et oma välja laenatud rahad kätte saada, palju nõudeid lõpetas oma teekonna inkassofirmades, kus summad, mis välja nõuti, olid juba tunduvalt suuremad, kui need, mis esialgu laenatud.

Ühel hetkel elus tekib vajadus laenamiseks ka neil inimestel, kes seda parema meelega ei teeks aga laenamist ei pea võtma kui karistust, vaid pigem investeeringut parema elu saavutamiseks. Kui jääda reaalseks, arvestada oma võimetega laenu tasumisel ja võtmisel, siis võib laenamine olla positiivne kogemus, mis annab väljapääsu nii mõnestki esmapilgul väljapääsmatust ja ebamugavast olukorrast.