Kuidas saada parimat oma vajadustele vastavad kodulaenu?

Asukoht, koolide hinnangud, magamistubade arv, õue suurus. Nendele asjadele keskenduvad potentsiaalsed koduomanikud majajahti alustades. Need on väga tähtsad faktorid. Aga veel tähtsam on küsimus:

Kuidas oma kodu eest maksta?

Kodulaenud ei kuulu üks-suurus-sobib-kõigile alla. Need erinevad sõltuvalt oma tüübist nagu fikseeritud või muutuva intressiga laen, laenu tähtajast. Ka laenude intressimäärad ja krediidi kulukuse määrad (APR) on erinevad.

Oma praeguses olukorras parima kodulaenu lahenduse leidmiseks tuleb enne pisut kodutööd teha, rääkida lugupeetavate krediidinõustajate ja laenuandjatega ning järgida järgmisi soovitusi:

1. Fikseeritud või muutuv intress?

Laenudel on kaks põhitüüpi – fikseeritud või muutuva intressiga.

Paljud koduomanikud eelistavad fikseeritud intressiga laenu, mille korral on üks kindlaksmääratud intressimäär, mida tuleb igakuiselt kuni laenu tagasimaksmiseni igakuiselt tasuda. Selle laenu suurimaks eeliseks on kaitse inflatsiooni eest. Kui hüpoteegi määrad tõusevad üles, ei lähe sinu intressimäär sellega kaasa. Samuti ei lange intressimäärad hüpoteegi määrade languse korral. (On ka võimalus oma hüpoteegi refinantseerimiseks, kui selle määrad peaksid tunduvalt langema.)

Paljud laenuandjad pakuvad fikseeritud intressiga laenu 15-ks ja 30-ks aastaks, mõned ka 20-ks aastaks. Mida pikemaks tähtajaks laen võtta, seda väiksem on igakuine makse, sest laenu makstakse tagasi kauem. 30-aastase tähtaja korral tuleb kokkuvõttes siiski rohkem intressi maksta.

15-aastase fikseeritud intressiga laenu korral tuleb iga kuu rohkem maksta, sest laen makstakse tagasi lühema aja jooksul. Teisalt luuakse omakapitali kiiremini ning makstakse kokkuvõttes vähem intresse. Mida lühema tagasimaksmise tähtajaga laen on, seda väiksema intressimääraga see tõenäoliselt on.

Loe rohkem: Mis on kiirlaen?

Muutuva intressimääraga hüpoteeklaenu (ARM) korral muutub intressimäär laenu tagasimaksmise aja jooksul. Selle laenu korral on määratletud, kui tihti intressimäärad muutuda võivad ning sellel on ka “fikseeritud” perioodid, mil intressimäärad üldse ei muutu – tihti 3, 5 või 7 aastat. Selle perioodi järel võivad määrad muutuda. Sellist tüüpi laene peetakse riskantsemaks, sest laenu käigus võivad intressimäärad ja tagasimaksed suureneda. Kui on plaan laenu ainult lühikeseks ajaperioodiks võtta, siis võib see laenutüüp ennast ära tasuda, sest nendel laenudel on enamasti võrreldes fikseeritud intressimääraga laenudega madalamad intressimäärad.

2. Korrasta oma finantsolukorda ja finantsmainet

Isegi enne laenu otsimise algust tuleb vaadata kriitilise pilguga oma finantsolukorrale. Paljud finantseksperdid nõustuvad, et sinu laenu tagasimakse, sisaldades makse ja kindlustust, ei tohiks ületada 30% sinu igakuisest palgast. Jah, sa võid küll vahepeal palgakõrgendust saada, aga seda ei pruugi siiski juhtuda. Sinu laenu tagasimakse peaks olema vastavuses sinu praeguse finantsolukorraga.

Peaksid ka oma finantsmainet kontrollima? Miks? Sest finantsmaine võib olla kõige tähtsam osa parima intressimääraga laenu saamiseks. Enne ideaalse kodu leidmist oma finantsmaine kontrollimine jätab sulle piisavalt aega, et saaksid oma raporteerimise vigu parandada ning oma madalamad hinnangud puhastada. Selleks võib kuluda kuni 90 päeva, seega ära viivita.

3. Otsi mitmeid hinnapakkumisi

Kodulaenu saab võtta nii kommertspangast, laenufirmadest ja krediidiühistutest. Peaksid parima hinna saamiseks küsima hinnapakkumisi mitmelt erinevalt laenuandjalt. Kui sa ei soovi neid ise otsida, siis võid selleks ka maakleri poole pöörduda. Selle asemel, et raha otse laenata, otsivad maaklerid kliendi jaoks sobiva laenuandja. Maakleri kasutamine võimaldab ligipääsu isegi laiemale laenutoodete ja -tingimuste valikule. Maaklerid ei ole kohustatud leidma parimat pakkumist, kui see just lepingus kirjas ei ole ning ta sinu agendina ei tööta. Seetõttu tuleks enne ka mitme erineva maakleriga rääkida, just nagu pankade ja krediidiühistute puhulgi.